Почему буксует система госкредитования образования в РК — Forbes Kazakhstan
ФОТО: © Depositphotos.com/zblaster
В 2022/23 учебном году средняя стоимость обучения по стране составила 350-400 тыс. тенге, уходя далеко вверх с ростом статуса и престижности университета. Так, за год учебы в Назарбаев Университете придется отдать 5-7 млн тенге, в Казахстанско-Британском техническом университете в среднем на специальность – 3,5 млн тенге, в КазНУ имени Аль-Фараби и Евразийском национальном университете имени Льва Гумилева – порядка 1 млн тенге. Обучение за 150-170 тыс. тенге в год предлагают гуманитарные и педагогические специальности в нескольких периферийных вузах страны.
Академическо-управленческая свобода дает вузам право самостоятельно определять стоимость обучения. Несколько лет действовал мораторий на повышение оплаты, но после его завершения в сентябре 2021 года некоторые университеты сразу подняли цены. В 2023/24 учебном году образование может стать еще дороже из-за устойчиво высокой инфляции и роста расходов.
На сегодняшний день финансовая система предлагает базовый набор инструментов, обеспечивающих доступ к платному обучению. Среди них преобладают накопительные продукты. Как правило, многие родители начинают думать о высшем образовании для ребенка еще до окончания им средней школы. Банковские депозиты и накопительные программы компаний по страхованию жизни (КСЖ) дают возможность выбрать приемлемый вариант. С прошлого года новое дыхание обрела Государственная образовательная накопительная система (ГОНС). Первоначально ГОНС предлагала открытие образовательного вклада, который можно использовать на оплату профессионально-технического и высшего образования в Казахстане и за рубежом. На этот вклад банки – партнеры программы начисляют проценты, плюс ежегодную премию до 7% дает государство.
Однако вклады ГОНС не пользуются популярностью у целевой группы. В качестве партнеров проекта фигурируют несколько БВУ, а объем накоплений на начало марта 2023 года составил 23 млрд тенге – на фоне 17 трлн тенге депозитов населения в БВУ. Причина – в невыгодных для вкладчика финансовых условиях. Банк-участник предлагает годовую эффективную ставку по государственному образовательному вкладу с тем расчетом, чтобы она не сильно конкурировала с собственными продуктами банка. Тем не менее правительство не отказывается от использования ГОНС.
В прошлом году в систему законодательно включили КСЖ.
Копить или занимать?
Несмотря на всю продуманность и структурированность, накопительные продукты с государственным участием не подходят для категории населения, у которой нет возможности накапливать. Условно, чтобы собрать за 10 лет 5 млн тенге, нужно ежемесячно откладывать 40 тыс.
тенге. Последние данные по банковской статистике показывают, что средний казахстанец обслуживает два кредита совокупным объемом в 1 млн тенге. Поэтому Министерство науки и высшего образования активизировало тему более активного использования гарантированных образовательных кредитов (ГОК). Такие займы предлагаются с 2005 года для расширения доступности обучения в колледжах и вузах. Сайт Финансового центра сообщает, что абитуриенты и студены могут взять беззалоговый кредит на 10 лет с отсрочкой его оплаты на период обучения и шести месяцев после его окончания. В качестве залогового обеспечения по займам выступает гарантия Финансового центра.
Но с образовательным кредитом у профильного министерства получилось еще хуже, чем с депозитом. ГОК неинтересен молодым заемщикам из-за высоких ставок, а банкам – из-за невыгодных условий. Как следствие, за время действия программы, на начало февраля 2023 года, Финансовый центр выдал 7275 гарантий на сумму 1,9 млрд тенге. На сегодняшний день в системе ГОК участвует один Нурбанк (работает в программе с 2016 года).
В пресс-службе Нурбанка объяснили интерес к ГОК стратегией, предполагающей предоставление доступа к образовательным банковским продуктам. «После сдачи ЕНТ по государственным грантам на обучение на бесплатной основе поступает ограниченное количество студентов, остальные при наличии возможности обучаются в вузах за свой счет. Бывает так, что студенты вынуждены выбрать специальность, на которую проходят бесплатно, а не ту, о которой мечтали. Эту возможность они могут получить благодаря образовательному кредиту», – сказали в пресс-службе.
В Нурбанке связывают слабый интерес к ГОК со стороны банков с наличием отсрочки по погашению основного долга до полного окончания студентом обучения в вузе и шести месяцев со дня его окончания. Также по данному продукту предъявляются высокие требования к студентам. Они должны быть старше 16 лет. Количество баллов, набранных при сдаче ЕНТ или в ходе комплексного тестирования, должно составлять не менее 70.
Интересный сегмент
С 2024 года правительство планирует изменить условия выдачи образовательных кредитов. В ноябре 2022-го утверждена Концепция развития образования на 2022–2026 годы. Одним из ее направлений является расширение доступа к высшему и послевузовскому образованию. Согласно официальной статистике за 2021/22 учебный год, 22,5 тыс. студентов выбыли из учебных заведений из-за финансовых трудностей. В этих условиях перед правительством стоит непростая задача – максимально снизить барьеры доступа к образованию при минимальных бюджетных затратах. Идеальный вариант – разделить финансирование с будущим студентом, стимулируя его быть финансово ответственным.
По словам министра науки и высшего образования Саясата Нурбека, будет пересмотрена стоимость грантов с введением в систему образовательных грантов дифференциации (от 30 до 100%), когда абитуриенты с лучшими показателями смогут получить полный грант, а абитуриенты с более низкими результатами смогут претендовать на «ограниченные» гранты.
При таких условиях перспективы ГОК, естественно, вырастут. «Снижение ставки до 2–3% однозначно должно повысить интерес к данному продукту как у абитуриентов, так и у банков. Потенциальный объем этого рынка, скорее всего, будет зависеть от условий программы и категорий абитуриентов, которые смогут воспользоваться образовательным займом», – прокомментировали ситуацию в пресс-службе Halyk Bank. В банке называют сегмент абитуриентов интересным для себя, так как «это молодые, продвинутые ребята, часть из которых уже подрабатывает, которые потенциально могут стать клиентами банка и по другим продуктам, активно пользоваться мобильным приложением банка». В пресс-службе уточняют, что наличие и уровень риска будут зависеть от схемы взаимодействия участников программы, а на сегодняшний день еще нет утвержденного проекта по образовательному кредиту на новых условиях.
В Нурбанке полагают, что физически охватить весь массив абитуриентов в будущем будет крайне сложно. Поэтому сегодня «необходимо активнее продвигать альтернативные, инновационные форматы образования, в частности концепт «цифрового университета». В настоящее время банк совместно с Каспийским общественным университетом разрабатывает «гибридные» продукты, чтобы дать большему количеству студентов доступ к образовательным услугам, в том числе и в сельских отдаленных регионах страны. Это касается не только высшего образования, но и второго высшего, а также повышения квалификации, уточнили в Нурбанке. Таким образом, согласно стратегии развития на 2023–2026 годы, банк планирует расширить линейку образовательных продуктов.
Модели кредитного ряда
Мировой опыт говорит о нескольких применимых моделях финансирования образования. Первая связана с выдачей образовательного кредита с бюджетным субсидированием. Плюс такой модели в доступности кредитования для заемщика и целевое использование бюджетных денег.
Минус – необходимо оценивать потребность заемщика в бюджетном субсидировании. Вторая модель – выдача образовательного кредита специальным фондом, созданным государством (за счет бюджетных средств) или общественными организациями (за спонсорские деньги). Такую модель применяют в Швеции, Нидерландах, Великобритании. В США, ЮАР и Индии не создают специальных фондов. Деньги на образовательные займы напрямую передаются вузами их эндаумент-фондам. Третья модель связана с выдачей или субсидированием образовательных кредитов из средств работодателей. Она особенно распространена в США, Великобритании, Канаде, Германии. Однако такая модель ограничена финансовыми возможностями хозяйствующих субъектов и не нацелена на массовое использование. Четвертая модель предполагает выдачу льготных образовательных займов в рамках целевой госпрограммы за счет бюджетных средств. Льготное кредитование лиц, получающих знания в приоритетных профессиональных областях, практикуют в США, Германии и в некоторых европейских странах.
Пятая модель – это выдача льготных образовательных кредитов с государственным регулированием процентной ставки банка-кредитора. Правительство предоставляет банку дотации, и он формирует конкурентный массовый продукт.
Важно отметить, что независимо от модели кредитования банкирам важна возвратность образовательных займов. Поэтому в странах с долгой практикой образовательного кредитования больше внимания обращают на образовательные и научные достижения заемщика, чем на материальное положение его семьи. А образовательный кредит структурирован таким образом, чтобы максимально упростить его обслуживание для студента. Так, в некоторых странах на время обучения кредитная ставка обнуляется и начинает выплачиваться лишь после окончания вуза. В других странах во время учебы и в первые полгода после окончания вуза кредит не обслуживается, а проценты оплачиваются правительством.
Несмотря на то что на данный момент механика выдачи не определена, в Нурбанке полагают, что по методу финансирования процесс нового льготного кредитования будет аналогичным другим госпрограммам.
Финансирование, скорее всего, будет предполагать предоставление субсидии и/или компенсации по ставкам кредитования. Сейчас Миннауки и высшего образования разрабатывает единую солидарную образовательную программу «Келешек». Именно в ней будут интегрированы дифференцированные гранты и льготные образовательные кредиты. По словам Саясата Нурбека, этот подход позволит оптимизировать не менее 15 трлн тенге бюджетных расходов за предстоящие 18 лет. Дело остается за малым – определить оператора этой программы.
Персональный кредитный калькулятор
Этот персональный кредитный калькулятор поможет вам определить общую стоимость и сумму платежа
Где я могу получить личный кредит?
Вы можете получить личный кредит от кредиторов онлайн, кредитных союзов и банков. Если вы покупаете личный кредит, вот краткий обзор ваших вариантов для поставщиков:
Интернет-кредиторы : Получение личного кредита в Интернете часто может привести к более выгодным процентным ставкам.
Онлайн-кредиторы часто предлагают такие преимущества, как конкурентоспособные ставки, низкие комиссии или отсутствие комиссий и гибкие варианты оплаты. Кроме того, вариант онлайн может быть самым быстрым и удобным способом получить личный кредит.
Банки : Банки обычно имеют более высокие процентные ставки и более жесткие требования к кредитам, чем кредитные союзы, но вам не нужно беспокоиться о членстве. И, если вы уже являетесь клиентом банка, особенно местного банка, вы можете получить льготы, такие как более низкие ставки или возможность претендовать на более крупный кредит.
Кредитные союзы : Кредитные союзы предлагают финансовые услуги людям, которые живут, учатся, работают или поклоняются в обществе. Чтобы подать заявку на личный кредит, вы должны быть членом кредитного союза, и вам может потребоваться иметь минимальный баланс сберегательного счета. Тем не менее, кредитные союзы часто имеют привлекательные ставки, и они, как правило, более охотно работают с заемщиками, которые имеют более низкий кредитный рейтинг и тонкую кредитную историю.
Как рассчитать платежи по личному кредиту
Чтобы использовать кредитный калькулятор, введите некоторые данные о кредите:
- Сумма кредита : Сколько денег вы хотите занять.
- Срок кредита : Сколько времени у вас будет на погашение кредита.
- Процентная ставка : Сколько денег кредитор возьмет с вас за кредит, выраженный в процентах от кредита. Если вы не знаете процентную ставку, введите диапазон кредитного рейтинга, чтобы увидеть оценку процентной ставки.
После того, как вы введете данные о кредите, калькулятор личного кредита отобразит три числа: общая сумма процентов, общая сумма выплат и ежемесячный платеж. Вы можете использовать их для оценки и сравнения личных кредитов.
- Общая сумма выплаченных процентов : Общая сумма процентов, которую вы платите в течение срока действия кредита. Заемщики с более высоким кредитным рейтингом обычно платят меньше процентов в целом, чем заемщики с плохой кредитной историей.
- Всего выплачено : Общая сумма, которую вы платите кредитору, включая первоначальную сумму, которую вы взяли взаймы, известную как «основная сумма», плюс проценты. Эта сумма не включает дополнительные сборы, которые может взимать ваш кредитор (см. ниже).
- Ежемесячный платеж : Сколько вы можете ожидать платить каждый месяц в течение срока кредита. Часть каждого платежа применяется к процентам, а часть идет к основному долгу в соответствии с графиком амортизации.
Если вы выберете более длительный срок кредита, ваш ежемесячный платеж будет ниже, а общая сумма процентов будет выше. При более коротком сроке кредита ваш ежемесячный платеж будет выше, но общая сумма процентов будет ниже.
Вот как детали платежа меняются в зависимости от выбранного вами срока кредита, при условии, что кредит составляет 10 000 долларов США под 10% годовых:
| Срок кредита | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаченных процентов | Всего выплачено |
|---|---|---|---|
| 12 месяцев | 879,16 $ | 549,91 $ | $10 549,91 |
| 24 месяца | 461,45 $ | 1074,78 $ | $11 074,78 |
| 36 месяцев | 322,67 $ | 1616,19 $ | $11 616,19 |
| 48 месяцев | 253,63 $ | 2 174,04 $ | $12 174,04 |
| 60 месяцев | 212,47 $ | 2748,23 $ | $12 748,23 |
В дополнение к процентам ваш кредитор может взимать плату за личный кредит, которая может не быть включена в результаты калькулятора личного кредита.
Они могут включать:
- Плата за выдачу кредита : Единовременная комиссия, взимаемая вашим кредитором для покрытия расходов на оформление кредита. Комиссия за выдачу зависит от кредитора и обычно составляет от 1% до 8% от общей суммы кредита, в основном в зависимости от вашей кредитной истории. Плата за выдачу может быть добавлена к остатку кредита или вычтена из суммы кредита, что означает, что вы можете получить меньше наличных денег.
- Пеня за просрочку платежа: Если вы не вносите ежемесячные платежи вовремя (подробности указаны в вашем кредитном договоре), у вас может возникнуть задолженность по пени. Просроченные платежи складываются, а просроченные платежи могут повредить вашей кредитной истории. Это хорошая идея, чтобы настроить систему, чтобы убедиться, что вы платите вовремя каждый месяц.
- Штраф за досрочное погашение : Если вы погасите кредит досрочно, ваш кредитор может взимать комиссию, чтобы компенсировать потерянные проценты. По закону кредиторы обязаны раскрывать комиссию за досрочное погашение до того, как вы получите кредит, поэтому обязательно ознакомьтесь с подробностями, особенно если вы планируете погасить кредит досрочно.
По закону кредиторы обязаны раскрывать комиссию за досрочное погашение до того, как вы получите кредит, поэтому обязательно ознакомьтесь с подробностями, особенно если вы планируете погасить кредит досрочно.Как рассчитываются проценты по личному кредиту?
Каждый ежемесячный платеж, который вы делаете, состоит из двух частей:
- Процентная часть, которая идет кредитору
- Основная часть, которая выплачивает ваш баланс
Ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока кредита. Однако суммы, которые идут на проценты и основную сумму, меняются. Это потому, что при амортизированных кредитах процентная часть ежемесячного платежа зависит от того, сколько вы все еще должны.
Когда вы впервые получаете кредит, процентные платежи больше, потому что баланс больше. По мере того, как ваш баланс становится меньше, процентные платежи становятся меньше, и большая часть вашего платежа идет на погашение кредита. Когда вы используете калькулятор личного кредита, вы увидите среднюю и общую стоимость этих процентных платежей.
Вот пример графика погашения 12-месячного кредита в размере 1000 долларов США с процентной ставкой 15%:
| Месяц платежа | Общий ежемесячный платеж | Основной платеж | Выплата процентов | Всего процентов | Остаток |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 90,26 $ | 77,76 $ | 12,50 $ | 12,50 $ | 922,24 $ |
| 2 | 90,26 $ | 78,73 $ | 11,53 $ | 24,03 $ | 843,51 $ |
| 3 | 90,26 $ | 79,71 $ | 10,54 $ | 34,57 $ | 763,80 $ |
| 4 | 90,26 $ | 80,71 $ | 9,55 $ | 44,12 $ | 683,09 $ |
| 5 | 90,26 $ | 81,72 $ | 8,54 $ | 52,66 $ | 601,37 $ |
| 6 | 90,26 $ | 82,74 $ | 7,52 $ | 60,18 $ | 518,63 $ |
| 7 | 90,26 $ | 83,78 $ | 6,48 $ | 66,66 $ | 434,85 $ |
| 8 | 90,26 $ | 84,82 $ | 5,44 $ | 72,09 $ | 350,03 $ |
| 9 | 90,26 $ | 85,88 $ | 4,38 $ | 76,47 $ | 264,14 $ |
| 10 | $90,26 | 86,96 $ | 3,30 $ | 79,77 $ | 177,19 $ |
| 11 | 90,26 $ | 88,04 $ | 2,21 $ | 81,99 $ | 89,14 $ |
| 12 | 90,26 $ | 89,14 $ | 1,11 $ | 83,10 $ | $0,00 |
Простой способ умножения на проценты состоит в том, чтобы умножить два числа (например, 1000 долл.
США x 1,25) и затем разделить на 100. Таким образом, 1000 долл. США x 1,25 = 1250 долл. США; тогда 1250 ÷ 100 = 12,50 долларов.
Какова средняя процентная ставка по личному кредиту?
Когда вы используете персональный кредитный калькулятор, процентные ставки будут разными для каждого кредита. Они будут различаться в зависимости от штата, кредитора и других факторов, включая:
- Кредитный рейтинг
- Кредитная история
- Доход
- Отношение долга к доходу (DTI)
- Срок кредита
Согласно данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячному личному кредиту составляла 11,23% по состоянию на январь 2023 года. Между тем, средняя процентная ставка по стране для 36-месячного личного кредита составляла 90,66% в кредитных союзах и 10,40% в банках по состоянию на 4 квартал 2022 года, по данным Национальной администрации кредитных союзов.
Процентные ставки по персональным кредитам значительно различаются в зависимости от вашего кредитного рейтинга.
Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка по вашему личному кредиту.
Как рассчитать платежи по личному кредиту?
Вы можете рассчитать свой ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно, не используя онлайн-калькулятор потребительского кредита. Разделите общую сумму, которую вы будете платить (включая основную сумму и проценты), на срок кредита (в месяцах). Например, скажем, общая сумма, которую вы заплатите, составляет 1000 долларов, а срок кредита — 12 месяцев. Ваш ежемесячный платеж по кредиту составит 83,33 доллара США (1000 долларов США ÷ 12 = 83,33 доллара США).
Как правило, ваш ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредита.
Вы можете рассчитать ежемесячный процентный платеж, разделив годовую процентную ставку на срок кредита в месяцах. Затем умножьте это число на остаток кредита. Таким образом, для 12-месячного кредита в размере 1000 долларов США с процентной ставкой 15% ваш процентный платеж за первый месяц составит 12,50 долларов США (1,25% x 1000 долларов США).
Проценты за второй месяц составят 11,53 доллара (1,25% x 922,24 доллара) и так далее.
Ваш платеж может измениться, если вы попросите вашего кредитора об отсрочке. Отсрочка позволяет вам сделать запланированный перерыв в платежах, если у вас возникли финансовые трудности. Например, вы можете столкнуться с потерей работы, неотложной медицинской помощью или чрезвычайной ситуацией в стране.
Имейте в виду, что проценты могут продолжать начисляться в течение периода отсрочки. Если это так, у вас будет более высокая общая сумма для погашения. У вас может быть более высокий ежемесячный платеж или более длительный срок кредита (или и то, и другое). Если вы получаете отсрочку, уточните условия у кредитора, прежде чем соглашаться на нее.
Каковы общие сроки кредита для физических лиц?
Потребительские кредиты имеют разную продолжительность срока, но большинство из них выдаются на два или пять лет. Тем не менее, вы можете найти потребительские кредиты с более длительными сроками окупаемости, например, на 15 лет.
Зачем использовать калькулятор личного кредита
Калькулятор личного кредита Investopedia может показать вам, каким может быть ваш ежемесячный платеж, общая сумма выплаченных процентов и общая сумма выплаченных сумм в зависимости от конкретного кредита. После расчета вы можете:
- Попробуйте разные сценарии, прежде чем брать кредит. Обязательно попробуйте разные сроки кредита, чтобы увидеть, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и общую сумму процентов.
- Посмотрите, соответствует ли ежемесячный платеж вашему бюджету. Если платеж слишком высок, попробуйте увеличить срок кредита.
- Решите, готовы ли вы заплатить всю сумму процентов в обмен на кредит. Если он слишком высок, попробуйте сократить срок кредита.
Если изменение срока кредита не дает вам желаемого кредита, вы можете снизить расходы по кредиту, если вы:
- Займ меньше денег
- Магазин вокруг с различными кредиторами
- Улучшите свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на кредит
Практический результат
Чтобы найти лучший личный кредит для вашего финансового положения, присмотритесь к ценам и сравните ставки, сборы и условия погашения от нескольких кредиторов.
И, конечно же, не забудьте использовать кредитный калькулятор Investopedia, чтобы оценить ежемесячный платеж и общие расходы.
Источники статей
Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем редакционная политика.
Экспериан. «Понимание комиссий за выдачу кредита».
Национальная ассоциация кредитных союзов. «Кредитный союз и банковские ставки, 2 кв. 2020 г.».
Федеральная резервная система. «Потребительский кредит.»
10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личного кредита
Потребительские кредиты могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам финансировать крупные покупки, экономя на процентах.
Популярность потребительских кредитов растет: согласно данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.
Крайне важно, чтобы у вас был четкий план погашения, если вы хотите взять личный кредит для консолидации долга, финансирования ремонта дома, финансирования следующей большой поездки или оплаты переезда через всю страну.
Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новому личному кредиту.
Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.
1. Сколько мне нужно?
Первый шаг при выборе потребительского кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или одолжить деньги у друга или члена семьи, если вы находитесь в затруднительном положении.
Для заемщиков, которые ищут более мелкие кредиты, PenFed, федеральный кредитный союз, предоставляет широкий спектр вариантов личного кредита, и клиенты могут занять от 600 до 50 000 долларов.
Персональные кредиты PenFed
Подробнее
2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?
Когда вы берете личный кредит, наличные деньги обычно доставляются прямо на ваш расчетный счет. Но если вы используете кредит для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще миновать ваш банковский счет.
Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме погашения существующего долга, переведите средства на свой расчетный счет.
Персональный кредит Happy Money может быть хорошим выбором, если вы ищете персональный кредит для финансирования консолидации долга. Happy Money позволяет вам вносить деньги, которые вы занимаете, на связанный банковский счет или напрямую своим кредиторам.
Happy Money
Узнать больше
7,99% до 29,99%
Консолидация/рефинансирование долга
$5,000 028
от 2 до 5 лет
Справедливая/средняя, хорошая
От 0% до 5% (на основе кредитного рейтинга и заявления)
Нет
5% от суммы ежемесячного платежа или 15 долларов США, в зависимости от того, что больше (с 15-дневным льготным периодом) период)
Применяются условия.
3. В течение какого времени я должен вернуть деньги?
Вы должны начать возвращать кредит компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. Как ваша процентная ставка, так и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.
4. Сколько я буду платить процентов?
Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, суммы кредита и вашего срока (промежуток времени, в течение которого вы будете возвращать кредит).
Процентные ставки могут быть от 5,99% до 29,99% и более. Как правило, вы получите самую низкую процентную ставку, когда у вас будет хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выберете самый короткий срок погашения.
Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным потребительским кредитам составляет 11,23%. Часто это значительно ниже среднего годового дохода по кредитной карте, поэтому многие потребители используют кредиты для рефинансирования задолженности по кредитным картам.
Годовая процентная ставка по личному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
Узнайте, получили ли вы предварительное одобрение на предложение персонального кредита.
5. Могу ли я оплатить ежемесячный платеж?
Когда вы подаете заявку на личный кредит, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока.
Кредиторы иногда поощряют использование автоплатежа, снижая годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.
Некоторые люди предпочитают, чтобы их ежемесячные платежи были как можно меньше, поэтому они выбирают погашение кредита в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погасить кредит как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.
Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы платите больше за кредит в течение всего срока его действия.
Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35-43 % на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и выплаты по личным кредитам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.
Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в кредитах людям с отношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные кредиты, как правило, немного более снисходительны — особенно если у вас есть хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы считаете, что можете временно справиться с более высокими платежами, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.
Труднее получить одобрение, если отношение долга к доходу превышает 40%, а чрезмерное напряжение может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например доход партнера или чрезвычайный фонд.
6. Взимается ли плата за потребительский кредит?
Кредиторы, предоставляющие персональные кредиты, могут взимать плату за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимают никаких комиссий, кроме процентов.
Плата за выдачу кредита — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из суммы вашего кредита для оплаты расходов на администрирование и обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная плата. Например, если вы взяли кредит на 10 000 долларов США и комиссия за выдачу кредита составляет 5%, вы получите только 9 долларов США.500 и 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссий за отправку.
7. Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?
Перед тем, как подать заявку на потребительский кредит, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные кредиты, ищут кандидатов с хорошим кредитным рейтингом, особенно онлайн-банки. Однако, если у вас уже есть отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.
Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным кредитам и работают с заемщиками, у которых средний или средний кредитный рейтинг. Но вам часто нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на кредит.
Для людей с плохой кредитной историей Upstart принимает кандидатов с недостаточной кредитной историей или вообще без кредитной истории. Вы, вероятно, будете платить более высокие комиссии и процентные ставки, чем если бы у вас был хороший кредитный рейтинг, поэтому обязательно внимательно прочитайте условия, прежде чем подписывать кредит.
8. Какие еще у меня есть варианты?
Если вы хотите погасить задолженность, карточка перевода баланса — еще один вариант.
С ограниченной по времени рекламной 0% годовых карта перевода баланса позволяет вам платить нулевые проценты на срок до 21 месяца, легко экономя сотни.
В зависимости от вашей ситуации вы также можете перевести баланс нескольких кредитных карт на новую карту (при условии, что общая сумма не превышает ваш кредитный лимит).
Одними из лучших беспроцентных кредитных карт , которые предлагают переводы баланса, являются Citi Simplicity® Card и Wells Fargo Reflect® Card.
Однако у карт с переводом баланса есть несколько недостатков, в том числе лимиты на перевод баланса (которые часто ниже фактического лимита карты) и комиссия за перевод баланса (обычно 3%), если только вы не можете получить альтернативу без комиссии, например Wings Visa. Платиновая карта.
В дополнение к переводу баланса, кредитные карты 0% годовых также отлично подходят для финансирования крупных покупок, которые вы хотите оплатить в течение долгого времени. Вот наш лучший выбор для беспроцентных кредитных карт с переводом баланса :
Лучше всего на 21 месяцКарта Citi Simplicity®
Узнать больше
Информация о карте Citi Simplicity® была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты перед публикацией.
Нет
Нет
$0
0% в течение 21 месяца на переводы остатка; 0% на 12 месяцев на покупки
18,74% — 29,49% переменная
Вступительный взнос в размере 3% (минимум 5 долларов США) за переводы, выполненные в течение первых 4 месяцев после открытия счета, затем до 5% (минимум 5 долларов США).
3%
Отлично/хорошо
Применяются условия.
Карта Wells Fargo Reflect®
Узнать больше
На защищенном сайте Wells Fargo
Нет
Нет
- 0
3
0% начальный годовых в течение 18 месяцев с момента открытия счета на покупки и переводы соответствующего остатка. Продление Intro APR на 3 месяца с своевременными минимальными платежами в течение начального периода. От 17,74% до 29,74% Переменная годовая процентная ставка после этого
Переменная годовая процентная ставка от 17,74% до 29,74% на покупки и переводы остатка
Вступительный взнос в размере 3% в течение 120 дней с момента открытия счета, затем до 5% (минимум 00 долларов США) 90
3%
Отлично/Хорошо
См. тарифы и сборы, применяются условия.
Лучшее предложение на 18 месяцевКарта Citi® Double Cash Card
Узнать больше
На защищенном сайте Citi
счет по вашей кредитной карте
Нет
$0
0% в течение первых 18 месяцев на переводы остатка; Н/Д для покупок
18,74% — 28,74% переменная
Для переводов остатка, совершенных в течение 4 месяцев после открытия счета, применяется начальный сбор за перевод остатка в размере 3% от каждого перевода (минимум 5 долларов США); после этого взимается комиссия за перевод остатка в размере 5% от суммы каждого перевода (минимум 5 долларов США).
Discover it® Balance Transfer
Узнать больше
На защищенном сайте Discover
Получайте кэшбэк в размере 5% от ежеквартальных покупок в разных местах, таких как Amazon.com, продуктовых магазинах, ресторанах и заправочных станциях, вплоть до квартального максимума при активации. Кроме того, получайте неограниченный кэшбэк в размере 1% от всех других покупок — автоматически.
Программа Discover автоматически вернет все денежные средства, которые вы заработали в конце первого года.
$0
0% в течение 18 месяцев на переводы остатка; 0% на 6 месяцев на покупки
16,74% — 27,74% Переменная
3% комиссия за первоначальный перевод баланса, до 5% комиссия за будущие переводы баланса (см. условия)*
Нет
3
8
*См. тарифы и сборы, применяются условия.
Лучше всего на 15 месяцевКредитная карта Amex EveryDay®
Узнать больше
Информация о кредитной карте Amex EveryDay® была собрана независимо CNBC и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.
2 балла Membership Rewards® в супермаркетах США при покупках на сумму до 6000 долларов в год (затем 1X), 1X баллов Membership Rewards® за каждый доллар, потраченный на все остальные покупки 2000 долларов США на покупки в течение первых 6 месяцев членства по карте
0 долларов США
0% в течение первых 15 месяцев на покупки с даты открытия счета, н/д для переводов остатка
17,49 % — 28,49% переменная
Н/Д
2,7%
Оценки Отлично/Хорошо
См. 9003
сборы, применяются условия.
Кредитная карта Capital One SavorOne Cash Rewards. 2024, возврат 8% наличными за покупки Capital One Entertainment, неограниченный возврат 5% наличными за отели и аренду автомобилей, забронированных через Capital One Travel; Применяются условия: 3 % возврата денег за рестораны и развлечения, 3 % за соответствующие услуги потокового вещания, 3 % в продуктовых магазинах (за исключением супермаркетов, таких как Walmart® и Target®) и 1 % за все остальные покупки
Получите единовременный денежный бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов США на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета
19,74% — 29,74% переменная
3 % от сумм, переведенных в течение первых 15 месяцев
9.
Как скоро мне понадобятся средства?Некоторые кредиторы личных займов, такие как LightStream, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы одобрены; Discover Personal Loans доставит средства на следующий рабочий день. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.
10. Как потребительский кредит повлияет на мой кредитный рейтинг?
Потребительские кредиты являются формой кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом. Наличие обоих типов кредита в вашем профиле укрепит ваш кредитный баланс.
Наличие разнообразного набора кредитов полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление нового кредита в рассрочку, например автокредита или ипотеки, может повысить ваш балл, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.
Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь сначала на двух наиболее важных факторах: своевременных платежах и использовании кредита.
Взятие кредита в рассрочку само по себе не сильно улучшит ваш счет, но использование личного кредита для погашения возобновляемого долга приведет к наиболее заметному увеличению вашего кредитного рейтинга. Как только ваши карты будут погашены, держите свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и обратите внимание на разницу.
Теперь у Select есть виджет, в котором вы можете вводить свою личную информацию и получать предложения по персональным кредитам без ущерба для своего кредитного рейтинга.
Практический результат
Потребительские кредиты являются отличной альтернативой кредитным картам под 0% годовых, но, как и любой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответили на вышеуказанные вопросы, сделайте небольшой запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. После того, как вы увидите, на что вы прошли предварительную квалификацию, только тогда вы должны выполнить жесткий запрос.
Как скоро мне понадобятся средства?
Leave A Comment